Søke forbrukslån sammen? Dette må dere tenke på
Det er ingen selvfølge at man får innvilget søknaden om et forbrukslån, selv om man har både fast jobb og vel så det. Flere faktorer enn bare inntekt spiller inn, som for eksempel hvor gammel du er og hvor stabil økonomien din har vært de seneste årene. Kanskje ønsker du å låne mer enn hva banken mener at inntekten din tåler, og hva gjør du da?
Den enkleste løsningen for å få innvilget en søknad om et forbrukslån hvis man får avslag når man søker alene, er å søke sammen med noen. Men for begge parter i en slik søkeprosess er det flere viktige punkter å tenke over – og vi skal gjennomgå alle her.
Har dere egentlig nok inntekt til lånet?
Det er et spørsmål man bør stille seg enten man søker alene eller sammen med noen. For selv om banken sier ja til at dere kan låne når dere søker sammen, så er det ikke dermed sagt at dere har nok penger til å behandle lånet. Det banken ikke vet, er hvordan forbruket deres ser ut. Kanskje går dere i underskudd hver måned, og burde følgelig ikke hatt lånet.
Nettopp derfor bør dere vurdere sammen om dere faktisk har råd til lånet. Og hva skjer hvis den ene personen blir arbeidsledig? I så fall vil den andre personen måtte betale ekstra for hele lånet, ettersom begge parter er like ansvarlige for at gjelden blir betalt. Det kan også bli et problem dersom man skiller lag, uten at man skal bekymre seg for mye over dette.
Hvilket ansvar innebærer det å ha medsøker?
Når man søker sammen med noen, så fordeles det juridiske ansvaret for forbrukslånet likt på begge parter. Man kan si at medsøkeren stiller opp som en slags kausjonist, som får alt ansvar for lånet dersom hovedlåntakeren ikke gjør opp for seg. Derfor anbefaler vi sjeldent at man får en kamerat bare til å stille opp, fordi man ikke får innvilget lånesøknaden alene.
For det er nemlig svært enkelt å søke forbrukslån med medsøker. Personen behøver ikke å ha noen spesiell relasjon til deg, og kan egentlig være hvem som helst. Men vi har sett mange eksempler på forhold og vennskap som har blitt ødelagt av nettopp dette, så det er viktig at man tenker over hva man gjør.
Hvem kan være medsøker?
Det er altså ikke noe krav fra bankens side om at medsøkeren må være i slekt med deg eller lignende. I praksis kan du derfor få enten en kameraet eller en venninne til å søke sammen med deg, selv om disse personene ikke nødvendigvis skal bruke pengene. Som oftest er det uansett far eller mor, søsken eller samboere som søker om forbrukslån sammen.
Med familiemedlemmer som medsøkere har man som regel en mer stabil relasjon enn hva man har til venner. Det vil være enklere å løse en tvist, samtidig som et familiemedlem kanskje vet mer om økonomien din enn hva en kompis gjør.
Hva skjer når man får betalingsproblemer?
Den største utfordringen når man får betalingsproblemer på et forbrukslån, og har søkt sammen med noen, er å fortelle dette til vedkommende. For i praksis så betyr det at den som stilte som medsøker blir nødt til å betale ekstra mye på lånet. Kanskje var avtalen at denne personen ikke skulle betale noe i det hele tatt, men nå som økonomien din er skakkjørt så blir kompisen din eller slektningen pent nødt til å punge ut for å sikre seg selv mot betalingsanmerkninger og svartelistninger hos kredittbyråene.
Med andre ord kan betalingsproblemer på et slikt forbrukslån ødelegge mer enn bare økonomien din. Derfor er det ekstremt viktig at du tar kontakt med banken så tidlig som mulig når du oppdager at du havner på etterkant. I tillegg er det naturligvis svært viktig at medsøkeren får vite om det, slik at det plutselig ikke dukker opp et inkassovarsel i postkassen til vedkommende. Vi har enda til gode å høre om noen som blir glade av en slik overraskelse!
Til ettertanke
Å søke forbrukslån sammen med noen kan være gunstig dersom man opplever avslag på søknaden når man søker alene. I de fleste tilfeller vil to inntekter stå sterkere enn én, og drømmen om et usikret lån går i oppfyllelse. Det er dog en del fallgruver man bør være obs på her, ettersom begge personene i en slik søknad blir like fullt ansvarlige for at gjelden blir betalt. Det betyr at vedkommende som skulle hjelpe deg med søknaden blir dratt med ned i fallet dersom du får betalingsproblemer.
Derfor bør man sjeldent spørre noen om hjelp til å stille som medsøker, med mindre man stoler ett hundre prosent på hver andre. Som oftest er det familiemedlemmer og samboere som stiller som medsøkere på slike lån. Allikevel er det fullt mulig for venner og bekjente å stille opp, men da må man altså være klar over hva man går til.
Start med å få oversikt over hvor mye du faktisk bruker i dagligvarebutikken i løpet av en måned. Ta vare på alle kvitteringer og summer opp. Da ser du enkelt hvor mye penger du har brukt.
Ferske matvarer er dyrere enn frosne, og her er det også mulig å spare mange kroner i løpet av en måned. Kjøper man frosne grønnsaker f.eks. inneholder de like mye vitaminer og mineraler som de ferske grønnsakene.
Er du gammel nok, så har du lov. Dette gjelder også i lånebransjen. I norsk lov heter det at man må minst være av myndig alder for å handle på kreditt. Loven gjelder følgelig også for å ta opp lån. Allikevel kan det være noe vanskelig å få lån som 18-åring, ettersom de fleste banker har hevet denne aldersgrensen ytterligere. I enkelte banker må man faktisk være minst 25 år gammel for å få et forbrukslån.
I mange banker er det et krav om at man må være norsk statsborger for å få låne. Dette gjelder også i de fleste banker i utlandet – man skal som nordmann på gjennomreise slite med å få innvilget en lånesøknad i et annet land. Dog finnes det unntak fra regelen, som hvis man har bodd på norsk adresse over en lengre sammenhengende periode. Eller at man har en arbeidsgiver i Norge og betaler skatt.
Det kan være mange grunner til at man får avslag på søknaden når man søker om forbrukslån i Norge. Akkurat hvorfor man får avslag får man sjeldent beskjed om heller. Banken gjør en totalvurdering basert på en kredittscore, og det kan derfor være flere faktorer som påvirker dette. Vanlige grunner til avslag er dog:
Selskapet samarbeider med mer enn 15 av de største tilbyderne av forbrukslån i Norge, inkludert yA Bank, Komplett Bank, Bank Norwegian og DNB. I praksis foregår låneprosessen ved at du sender en lånesøknad til Finansa. De går over søknaden og basert på informasjonen du har oppgitt, sender de søknaden videre til de bankene de mener vil egne seg best for akkurat deg og din situasjon. Du vil automatisk få lånetilbud direkte fra bankene søknaden din ble sendt til, og du kan i ro og mak velge det tilbudet du liker best.
Finansa kan formidle billån via finansieringsselskapet AS Financiering, med en nominell rente fra 3,85%, dog med krav om sikkerhet i kjøretøyet og at du som minimum har kaskoforsikring på bilen. Gebyrene på billånet er relativt høye. Etableringsgebyret er på 2.250kr og i tillegg tilkommer det et tinglysningsgebyr, siden det må tas pant i bilen, på 1.473kr. Det månedlige termingebyret er på 95kr.
Finansa tilbyr en egen utgiftsforsikring som ikke er knyttet mot noe lån. Forsikringen gir deg rett og slett et fast månedlig beløp utbetalt, som du kan bruke til hva du vil, i tilfeller der du mister hele eller deler av din inntekt. Inntektstapet må komme som følge av sykemelding, permittering eller ufrivillig tap av arbeide. At du på eget initiativ sier opp jobben din, gir ikke rett til utbetaling fra forsikringen.
Hvis oppusingsprosjektet ditt er av en mindre skala og kapitalbehovet ikke er så stort, kan det i mange tilfeller være både enklere og rimeligere å benytte et kredittkort fremfor et forbrukslån.
Når først du har valgt hvordan du skal finansiere oppusingsprosjektet ditt, bør du sammenligne flere lån for å finne det som blir rimeligst for nettopp deg. Renten på forbrukslån fastsettes individuelt ut fra låntakers økonomiske situasjon. Det er derfor viktig å be om tilbud på flere lån, slik at du får et bredt sammenligningsgrunnlag, før du velger hvilken bank du ønsker å låne penger fra. Selv en renteforskjell på bare 1%, kan utgjøre en betydelig forskjell i den totale kostnaden på lånet, spesielt når vi snakker store forbrukslån med en relativt lang løpetid.